日前，乐信发布2020年业绩快报，如期完成2020年经营目标，交易额达1765亿元，资产质量持续提升；同时给出2021年业绩指引，即全年交易额预计在2200-2300亿元。

  在乐信新消费战略发布会上，乐信CEO肖文杰透露，未来，乐信旨在为后疫情时代中小商户解决痛点，提供促进交易转化、拉升交易频次、提升客单价、锁定长期交易、丰富会员体系、沉淀私域流量六大价值。

  这是一款智能化契约式消费产品，创新之处在于，让用户无需预付充值，约定多次消费即可享折扣。疫情后，用户消费支出意愿普遍降低，约惠可以大幅度降低其决策门槛，商家则可以通过约惠产品，提前锁定长期用户，提升交易频次。

  据已经合作的深圳美格斯健身工作室工作人员反映，约惠产品可以帮助他们转化至少10%-20%的未成单客户。同时，约惠产品还能够有效解决预付式消费存在的获客及消费门槛高、侵权风险等问题，帮助用户在高频消费中省得更多，也帮助影院、航空、酒店等刚性成本行业提升上座率，降低淡季资源闲置造成的损失。

  通过“先享后付”模式降低消费决策门槛。使用买鸭后，用户都能够享受至少90天的免费延期付款，从而提升购买意愿，商家也获得更高的转化率。

  澳大利亚Afterpay是先享后付业态的代表公司，该公司支持消费者选择56天延期付款，期间并不收取任何利息和手续费。

  公开资料显示，2019年7月至2020年6月间，Afterpay实际交易的用户数990万（分期乐同期为1139万），年交易规模530亿（乐信同期为1550亿）。上市以来该公司股票价格累计上涨超140倍，成为国民级应用，取得巨大成功，充分验证了这一模式的创新性和市场需求。

  这是乐信旗下分期乐商城推出的创新产品。这项产品的推出，旨在将1.2亿分期乐用户和分期消费能力，开放给网红店家、商家。

  在流量慢慢的变珍贵，消费者越来越习惯于“边看内容（视频、直播）边消费”的当下，消费号通过直播、小视频等营销工具帮助商户吸引客户关注，聚集流量；同时，消费号商品链接还可跳转至商户的淘宝店、京东店、拼多多店、微信小程序等，逐渐增强对用户的吸引力，沉淀私域流量。

  肖文杰表示，“新消费是一条宽广无边的光明赛道，乐信多年来服务年轻用户所积累的产品、运营、技术等能力，让我们有机会在更广阔的新消费领域释放。三大新产品将打破乐信现存业务边界，使我们服务用户从1.2亿拓展到5亿新消费群体；经营事物的规模从分期消费延伸到中国整个40万亿新消费市场，打开全新增长空间。”

  近年来，乐信围绕新消费，接连推出乐花卡、乐卡等创新产品，驱动用户及业务高速增长。

  据乐信2020年业绩快报显示，截至2020年末，乐信用户数已达1.18亿，同比增长61%；平台管理在贷余额760亿，同比增长26%。

  值得关注的是，乐信2020年全年完成交易1765亿元，不仅如期完成疫情前给出的1700-1800亿元业绩目标，且收入结构更趋优化——四季度新增借款中，无风险To B科技服务模式占比提升至50%以上。

  另外，桔子理财的P2P业务已按照监督管理要求完成清退，实现了投资人100%本息兑付。

  肖文杰称，未来2-3年，乐信助贷业务将全面转向纯科技服务模式，业务稳定性将逐渐增强，成长预期更加明朗。

  目前来看，乐信从2018年至2019年底每个季度管理的新增借款超过30天的逾期率都已稳定下来，且2020年的新增借款风险呈显而易见地下降趋势——

  2020年第三季度新增借款最新的风险表现甚至低于2018年同期水平（见图一）。有必要注意一下的是，平台新增交易的首逾率FPD30从2020年7月起已降至1%以下（见图二），彻底走出疫情影响，并持续稳定保持在低位。

  肖文杰表示，“2020年我们成功经受了疫情压力测试的考验，不仅完成了疫情之前给出的业绩目标，收入结构和增长质量也迈上了新台阶，且经营现金流健康充沛。这将支撑乐信投入更多资源继续发力ToBank科技服务，发挥获客、系统搭建、运营管理等方面的科技能力，为金融机构创造更大价值。同时，乐信多年沉淀的用户资源、运营、技术能力等，将支撑乐信在更广阔的新消费赛道有更大作为。2021年，乐信将围绕新消费，上线多款创新产品，满足更广泛人群和商户需求，相信这些新产品和服务将为乐信带来更大的增长空间。”

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