“无论是传统金融还是新金融，稳健永远比创新更重要，企业应当主动拥抱变革，享受合规和变革带来的红利。” 创始人兼CEO肖文杰在日前举行的博鳌亚洲论坛2017年年会上表示。

  今年论坛主题是“直面全球化与自由贸易的未来”。在金融创新与规范发展并行的时代背景下，企业应当以何种姿态面对监管、拥抱变革，成为热点话题。肖文杰在会上表示，眼下中国的消费金融市场才起步，整个消费率充其量只有百分之五六十，渠道也较为单一，大多依赖于信用卡。过去几年，中国经济稳步的增长也有变慢趋势，急需消费来刺激。也因此，很多传统金融机构，甚至BAT这样的巨头都已开始涉足消费金融服务。

  央行多个方面数据显示，截至2016年四季度末，全国信用卡（含借贷合一卡）在用发卡量共4.65亿张。这4亿多张信用卡的持卡用户大多是有一定经济基础的年轻白领，覆盖了中国最优质的消费金融人群。在此之前，由于没专业优质的分期购物商城，信用卡的消费金融工具属性基本在账单分期和最低还款环节实现，分期购物场景中的需求还远未释放。

  作为中国最早面向各类消费的人提供消费金融服务的服务商，乐信可算是国内分期消费领域的拓荒者。面对更多传统金融公司和BAT们的杀入，乐信有什么底牌和底气抵御后来者的跟进和竞争？

  肖文杰认为，消费金融业务是个相对复杂的生态链，某些品类如3C价格变革频繁，需要平台商有很大库存，供应链要求非常之高。要形成自己的核心竞争力，平台商至少要具备四个条件：第一，要有足够多的消费场景；第二，要有完善的风险评估体系，以降低不良率；第三，还要有充足的金融资金供给。国内迄今为止真正能把整个这几个环节都打通的，除了乐信，也只有蚂蚁金服和京东这样的大平台能够做得到。

  肖文杰把乐信的业务架构分成四个模块，最开始的模块就是获客模块，为此 在全国建立了一个一千多人的线下经营销售团队，为平台解决获取客户、业务推荐和风险控制等问题，从而打造了一个完整的闭环生态。第二个模块就是电商和消费场景业务，也就是分期乐商城；第三个模块是风险团队；第四模式就是整个的资金供给，也即桔子理财平台。

  “当今天我们达到了数百亿这样规模的时候，我们面临的挑战不单单是业务和风险带来的挑战，更多的是来自流动性管理的挑战，这就要求我们资金的供给一定要多元化，而且要有互相的备份。”肖文杰表示，乐信虽没传统银行那样的同业拆借业务，但已经建立了自己备份的渠道。目前乐信已经跟国内的主要商业银行以及其他资金供给机构达成了合作，桔子理财也在给这些机构同时做互相的备份。

  除了 等这样的专业消费金额平台之外，近年来一些银行也开始涉足类似服务。但肖文杰认为，银行做这一块业务并不是他们所擅长的。例如，乐信在小额借款领域，平均每一笔借款只有八百块至一千块，很难想象以银行的效率能够去做这样的事。所以，很多银行会来跟乐信合作，打造一种共赢的模式。

  “过去几年我们确实经历了很激烈的竞争，但今天乐信已经完全脱颖而出了。因为乐信涉足很早，帮很多用户建立了自己第一个信用账户，这让乐信建立了先行优势。当我们的用户不断的成长，我们也可以围绕用户的生命周期，不断的给他提供服务。他使用的时间越长，他的信用表现越好，我们给的利率会越低，他的信用额度会越大。这就构成了对用户长期的黏性。”肖文杰表示。返回搜狐，查看更加多